"Цифровая ипотека": Чем рискуют казахстанцы, покупая жилье онлайн?

Пилотный проект "Цифровая ипотека", как объясняют в министерстве юстиции, - предусматривает оптимизацию процесса покупки жилья через сайт застройщика. Проще говоря, теперь, чтобы купить квартиру, потенциальному клиенту необязательно ехать в офис компании, все можно сделать через Интернет. 

Покупатель находит жилье на сайте застройщика. Дальше процесс такой: выбор банка второго уровня, проверка БВУ, согласие супруга /супруги на использование персональных данных, рассмотрение заявки БВУ на оформление ипотеки; подписание услугополучателем волеизъявления (с ЭЦП) о приобретении жилья. В случае наличия заключенного брака, последний документ подписывается обоими супругами. Следующий этап - заключение сделки в электронном формате между застройщиком и приобретателем, при этом обе стороны подписывают договор ЭЦП, - сообщают в Минюсте. 

После, электронные документы отправляют в государственную базу данных «Регистр недвижимости» (ГБД РН). Когда приходит уведомление о регистрации прав на основании договора купли-продажи, заключается договор между собственником и БВУ с подписанием ЭЦП.

Далее - отправка договора залога также в ГБД РН на регистрацию. После ведётся проверка на наличие факта заявки с заполненной информацией, оплаты, наличие регистрации брака c ИС ЗАГС, проверка ЭЦП на ИИН/БИН участников, отсутствие ареста, отсутствие в списке террористов и др. Затем покупатель получает уведомление о регистрации договора залога, - добавляют в министерстве. 

Учитывая, что весь процесс между покупателем и застройщиком будет вестись через Интернет, возникает резонный вопрос о безопасности такой процедуры от мошенников. 

Процедура формирования заявки не предусматривает  вложения каких-либо документов. Формирование документов производится путем интеграционного взаимодействия систем в автоматическом режиме. К примеру, договор купли-продажи формируется на сайте застройщика, подписывается ЭЦП покупателем и застройщика. Договор залога формируется в системе БВУ и также подписывается ЭЦП БВУ и собственника. Заемщик (залогодатель) застрахован от действий мошенников  следующим образом: применяется двухфакторная аутентификация заявителя (ЭЦП и СМС посредством номера телефона, зарегистрированного в единой базе номеров мобильных телефонов пользователей); электронные документы подписываются ЭЦП. Также используется технология Blockchain (децентрализованная форма управления смарт-контрактами, которая обеспечивает защищенность (шифрование для подтверждения транзакций), неизменность (текущее состояние Blockchain зависит от предшествующих транзакций), прозрачность данных (за счет публичного и распределенного хранения), - заверяют в Минюсте. 

Однако, по словам программиста Аскара Бакирова, риски есть всегда, в особенности, когда речь идет о передачи данных через компьютеры и Интернет. 

Чем больше сумма, тем выше мотивация у мошенников и разнообразнее их схемы. В случае спорных ситуаций будет сложнее доказать свои права. Защищенность данных, подписанных ЭЦП, зависит от деталей реализации данного решения. Двухфакторная аутентификация приветствуется, хотя использование СМС может быть не самым надежным способом. Использование ЭЦП - зависит от того, как и кем эта ЭЦП была выдана, кто выбирал пароль, и насколько он был надежный, - говорит эксперт.

При этом программист отмечает, что «технология Blockchain в данном случае практически не добавляет никакой защищенности, потому что данные, скорее всего, будут распределены в недостаточной степени, и высока вероятность фактической централизации данных». 

Не будет ситуации, когда есть большое количество нодов, контролируемых соперничающими сторонами, без доминирования какой-либо из сторон. Пока единственная сеть, удовлетворяющая данным требованиям - это блокчейн Bitcoin. Если в пилотном проекте речь идет о российской блокчейн-платформе Мастерчейн (или ее клоне), то она даже в России будет использоваться в рамках эксперимента с 1 декабря 2021 года и продлится до 1 октября 2022 года. Моя рекомендация для людей - не пользоваться этим пилотным проектом и не участвовать в тестировании в качестве подопытных, - советует Аскар Бакиров.