Банки Казахстана ужесточат требования к заемщикам

Двух просрочек и отсутствия подтверждённой зарплаты будет достаточно, чтобы попасть в группу «высокого риска».

Соответствующее постановление анонсировано на сайте НПА до 12 мая. Однако ознакомиться с документом можно только на сайте разработчика — Агентства по регулированию и развитию финансового рынка.

Банки будут обязаны отнести заёмщика к категории «высокого риска», если совпадут два и более из шести факторов:

1. Кредитная история короче трёх лет.
2. Просрочка на сумму более трёх МРП хотя бы на 30 дней за последний год.
3. Наличие займов в трёх и более финансовых организациях.
4. Долговая нагрузка выше 45 %от ежемесячного дохода.
5. Отсутствие подтверждённого дохода.
6. Негативная кредитная история.

Если заёмщик признан рискованным, банк будет оценивать вероятность его дефолта ещё до заключения договора.
В случае если риск возрастает более чем на 5 п. п. и исходно был выше 5 %, банк обязан усилить контроль и мониторинг.

Для казахстанцев, рассчитывающих на кредитование, в том числе ипотеку, это означает следующее:

• Сложнее будет получить кредит тем, кто работает неофициально или не может подтвердить доход.
• Увеличивается значение кредитной истории и финансовой дисциплины — даже кратковременные просрочки могут повлиять на решение банка.
• Повышается вероятность отказа по скоринговым причинам, особенно если уже есть кредиты в других банках.
• В случае одобрения заёмщика могут поставить на постоянный мониторинг, что может ограничить получение новых займов.

Также банки обязаны будут использовать налоговую декларацию при анализе отчётности заёмщика (если она нужна по закону) и выявлять расхождения между бухгалтерской и налоговой отчётностью. Существенными признаются расхождения более чем на 30 % по ключевым финансовым показателям. 

Предлагаемые изменения делают процесс получения ипотеки более прозрачным, но и более бюрократичным. Они направлены на снижение системных рисков в банковском секторе, но могут существенно сузить круг заёмщиков, особенно среди самозанятых, начинающих работников и тех, кто не может документально подтвердить свои доходы.